浅谈金融科技十大发展的新趋势
当前，新一轮科技革命和产业变革深入发展，正在加快生产力和生产关系变革。金融科技作为技术驱动的金融创新，在银行发展全局中的地位和作用将愈发凸显。银行业要努力探寻金融科技发展的根本规律和发展趋势，不断掌握新技术、新技能，创新应用新方法、新工具，充分的发挥科学技术创新的战略先导地位和根本支撑作用，加快实现高水平科技自立自强，将数据、技术双要素转化驱动业务变革、提升市场竞争力的新质生产力，增强全行高水平发展的新动能。
金融科技通过运用技术方法来创新金融业务的服务模式、时间和空间，服务模式从柜员服务向协同办理、客户自助等多元化方向发展，提高了业务办理效率；服务空间从柜面向互联网、生态场景等更加广阔的范围拓展，提高了服务的便捷性；服务时间从8小时向24小时转变，提高了金融服务的易得性。
从金融科技技术发展路径看，经历了单机应用、互联网、移动互联网、数字技术等重要发展阶段，金融科技将相应的技术应用到金融服务创新中，改变了金融服务模式、时间和空间，推动迈入以ABCDI（人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网）等技术大范围的应用为代表的银行4.0时代。随着数字技术的蓬勃发展与大范围的应用，金融服务新模式新业态层出不穷，金融科技将再一次变革金融服务模式、空间和时间，改变生产力和生产关系。银行业及时把握数字时代变革新机遇，积极探寻当前时期金融科技发展规划和趋势，驱动金融服务模式、运营模式和管理模式等全方位变革，科技与业务“煲汤式”融合，金融科技逐步从支撑业务发展的“后台”走到引领业务发展的“前台”，为银行高水平发展增添更多数字化新动能。
技术发展的新趋势受到大国竞争、时代背景、基础研究、市场需求、政策环境、投资推动等多种因素的综合影响。这一些因素共同作用，推动了技术创新的持续不断的发展和变革。通过对当前国内外环境、政策动态、基础研究、市场需求、资本推动等方面做思考和分析，下面将从十个方面来具体研判当下及未来金融科技的主要发展趋势。
国家数据局的成立，以及系列政策的发布，正加速推进数据要素在金融领域的深入探索和应用。金融科技在充分释放数据要素价值上，要关注数据治理、数据驱动、数据开放等重点方向。
一是数据应用的基础是安全和质量。数据安全是信息安全的重要部分，关系到生产安全、客户隐私保护、商业机密保护等诸多方面，如果数据存在字段缺少等信息不全、元数据不同步、数据字典不准确等问题，将严重影响数据应用效率，导致数据价值难以发挥。
二是数据从信息媒介向驱动要素转变。随着数据大量积累，数据挖掘技术出现，通过分析数据内部存在的规律性，实现洞悉客户的真实需求、识别交易风险，通过数据应用驱动业务模式和管理模式创新，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，提高了营销运营、经营管理和风险防控水平。
三是隐私计算推动数据应用走向开放融合。通过引入外部数据和自身数据融合，能更加进一步发挥数据价值。但是数据安全是数据开放的最大障碍，隐私计算则有效解决了这一矛盾，通过数据“可用不可见”实现跨机构的数据共享应用。
随着人工智能技术的慢慢的提升和大范围的应用，推动了金融业务创新变革。人工智能技术正在朝着通用化、创造化的方向快速的提升，持续激发金融科技的创新活力，增强金融科技的创新动力。
一是AI从“+AI”到“AI+”转变，即从辅助到创造。“+AI”是将AI技术应用到现有的系统和流程中，以增强其功能和性能，现有系统和流程是核心，AI作为增强工具提升效率和效果。“AI+”是强调AI作为核心技术，从辅助的角色变成创造力，主动推动其他领域的创新和变革。AIGC（生成式AI）、智能体等大模型技术是目前“AI+”的关键技术，金融科技要加强创新研究和推广应用。
二是AI从弱人工智能向通用AI演进。弱人工智能采用经典AI算法，针对特定任务来设计和训练智能系统，它仅仅在其被训练的特定任务领域内表现出智能，需要针对各类场景任务重复设计和训练。大模型技术推动了通用AI发展，例如GPT-4o能够最终靠多种语言与人聊天交谈，可以识别多种语言文字、各类图片视频，智能的泛化能力大大增强。
大数据和人工智能加快速度进行发展和大范围的应用，对算力提出了极高的需求，智算能力需求正呈现爆发式增长态势，金融机构需要算力来更快地响应市场变化和客户的真实需求。云数智一体通过云化底座、异构融合、按需调度等技术，最大限度地利用算力资源，将算力的潜力进一步释放。
一是算力资源云化是算力潜力释放的基础，通过云计算底座来提供算力，其虚拟化、容器化为算力资源整合、按需分配提供基础支撑。
二是多种异构算力融合，在美国管控先进AI芯片等背景下，需要将多种芯片算力融合应用，降低对特定种类芯片的依赖，增加芯片种类来源，加快算力底座建设。
三是智算动态调度实现算力挖潜。通过建立云数智柔性算力能力，完善智能算力弹性调度和监控机制，构建统一算力运营门户，进行AI算力资源精细切分、动态分配及灵活均衡调度，能更加进一步发挥算力资源的潜力，提升金融科技的算力供给水平。
在百年变局演进、逆全球化发展的背景下，我们国家科技供应链面临新的风险，金融业经过各方主体的共同努力，金融科技自主创造新兴事物的能力得到非常明显提升，信创转型推进节奏不断加快。
一是自主创新标准体系不断健全。财政部于2023年12月发布7项基础软硬件采购需求标准，为信息技术自主创新产品的采购应用提供了重要参考，将有力推动产品应用场景范围扩大和质量提升。
二是运维能力重要性日益凸显。随着金融业务系统信创转型不断深化，核心业务系统基于开放分布式技术架构运行，涉及的技术栈大幅度的增加，对运维的体系架构及运维工具也提出了新要求，需要加快运维模式变革，构建适用开放分布式技术架构的运维体系，保障生产安全。
金融科技作为金融业务的创新驱动引擎，银行业不断丰富金融科技的内涵，让科技真正成为金融业高水平发展的关键生产力。
一是金融科技将助力数字化的经济和实体经济融合发展。利用数字技术对企业的管理模式、生产模式、销售模式进行全方位、全链条的改造，可以催生出新的业态、新的模式，带来数字化的经济与实体经济加速融合、供需两端适配度的提升。金融科技通过生态链接能力将金融服务嵌入到产业和生活场景中，通过高效的金融服务助力实体经济降本增效。
二是金融科技将助力“科技-产业-金融”良性循环。在“五篇大文章”推动下，金融科技在驱动金融服务实体经济能力提升中的作用将更加凸显，围绕先进制造业、战略性新兴起的产业、专精特新、绿色低碳等关键领域，融合数字化技术，创新客户识别、信用评估、授信审核、风险定价等一站式产业数字金融服务能力，助力“科技-产业-金融”良性循环”。
目前，客户的真实需求快速变化，产品单一化服务服务模式越来越不能适应客户要，而场景建设是全面解决各类客户的真实需求的最佳手段。
一是通过数字技术创新业务模式，在微信、支付宝占据个人支付主导地位的情况下，数字人民币为银行提供了创新支付方式的技术方法，需要围绕各类业务场景加强支付模式创新。
二是强化GBC三端联动、相互引流。B端和G端场景金融的逻辑将是“专业+个性”，金融科技通过将金融服务嵌入到企业采购、生产、销售、物流等供应链场景中，很好地解决了中小微企业和银行之间信息不对称的问题，从而使得中小微企业能轻松的获得不限于融资的综合金融服务。在做好G端、B端业务基础上，通过GBC三端联动，将G端、B端的客户引流到网上银行等自主建设的个人金融业务场景中，实现获客、活客，全方面提升客户关系管理和服务水平。
通过科技与业务的深层次地融合，将从根本上重塑业务流程，创新业务模式和运营模式。
一是业技融合创新业务模式，通过科学技术人员和业务人员协作，利用数据、技术方法变革金融服务的模式、空间和时间。例如购物结算时刷一下脸、按一下指纹就完成了支付处理。但是，这背后科技与业务融合通过融合多种技术重塑了复杂的业务流程，金融服务也不再是一项独立的产品服务，而是与经济社会深度融于一体。
二是业技融合建立数字化运营模式。数字化运营是指应用“感知、决策、行动、反馈”数字化运营方法论，以提高效率、减少相关成本并增强客户体验。它涉及将运营活动、业务流程和决策过程转化为数字形式，涉及业务广、部门多，变革程度深，需要科技部门和业务部门协同才能取得成功。
数字化转型对人才的需求不仅在于技术层面的提升，还包括综合素养的提高和跨领域的融合能力。
一是科技与业务融合需要大量“π型人才”，他们既了解市场和客户的真实需求、熟悉业务逻辑和业务运行规律，又熟练掌握各类技术方法、能通过运用技术方法来进行业务模式和管理模式创新，以实现数字化转型的目标。
二是新质生产力发展需要人才技能提升，以大模型为代表的人工智能技术带来智能涌现，各类智能助手、智能工具大行其道，必将对生产效率的提升产生重大推动作用。掌握智能技术、智能工具的利用，慢慢的变成了每一位金融科学技术人员的必修课、一门必须掌握的技能，也是提升新质生产力的必然要求。
金融科技伦理治理工作也日益受到关注和重视，在人民银行指导下，金融机构启动和开展科技伦理治理工作。
一是我国金融科技伦理治理制度不断健全。2022年10月中国人民银行正式对外发布《金融领域科技伦理指引》，指导金融领域从业机构开展科技伦理治理工作，提供了金融领域开展科技活动需要遵循的守正创新、数据安全、包容普惠、公开透明、公平竞争、风险防控、绿色低碳等7个方面的价值理念和行为规范。
二是金融机构从数据安全、包容普惠、公开透明等方面加快科技伦理治理。数据安全要严格落实《数据安全法》、《个人隐私信息保护法》要求，加强个人隐私能力方面技术落地。包容普惠通过对算法和模型开发全流程中的审查和测试，保障算法设计和实现中的公平性、合规性。公开透明通过公示、自申明、用户明示等方式，为监管部门实施穿透式监管、消费者做出理性和合理选择提供支撑。
金融科技的监管是金融监督管理体系中的重要环节，在金融业整体监督管理框架下将持续完善。
一是针对金融科技的统一监管和穿透式监管将进一步落实，监管范围持续扩大，延伸到金融科技活动全链条，审慎监管、行为监管等各种监管形态进入新阶段，提升对重大风险的提前预判和处置能力。
二是监管数智化转型将成为监督管理的机构的发力重心，未来监督管理的机构将充分的利用数字化技术，加速新型取证工具和分析系统的研发和使用，同时建立智能金融监督管理信息共享平台，加强各监督管理的机构之间的信息共享和协作，增强关键监管活动的规范性和透明度，提升监管能力和监管效能。
当前，科技与经济社会发展加速渗透融合，为金融服务创新带来许多新技术、新机遇。银行业要发挥好数据、技术双要素作用，推动金融高质量发展。
一是统筹发展与安全，筑牢科技安全稳定运行根基。进入数字化时代，金融科技监督管理要求趋严，要统筹发展与安全，抓好生产、研发、数据、网络、新技术等全方位安全，按照《网络安全法》《个人隐私信息保护法》及其他监管规定要求，完善前中后台“三道防线”建设，稳妥地推进数字化转型，既要防“灰犀牛”，也能防“黑天鹅”。
二是持续巩固基础能力，支撑数字金融创新发展。在数字化转型过程中，市场和客户的真实需求快速变化，旺盛的业务创新需求对科技供给能力提出了更加高的要求。要把握人工智能等技术发展的新趋势，做强算力、算法、数据三大AI技术支撑，加速价值高、员工有感的大模型场景创新应用，不断构建业务发展的新质生产力。
三是做好数字金融大文章，增强业务发展动能。随市场和客户的真实需求快速变化，新产品、新模式、新生态层出不穷，业技融合慢慢的变成了实现业务模式和管理模式创新的主要路径。要通过业技融合、场景建设将金融科技能力传导至实体经济，推动五篇大文章落地，提高市场洞察、产品与服务创新、运营与风险管理的精准度，将金融理财产品和服务广泛融入数字化的经济，以高质量金融服务现代化产业体系建设。
四是加快数字基因变革，激发创新活力。数字化转型需要人员技能综合化发展，一定要通过数字基因变革提升人员技能和创新效能。加快研发模式变革，强化研发工具智能化、规模化应用，通过新型生产工具规模化应用提升产品研制、生产运行的新质生产力。