人工智能将如何重塑金融行业 专家热议“AI+金融”
在全球化数字化浪潮的引领下，金融行业正站在由AI（AI）技术领衔的科技革命潮头。这场革命以其深远的影响力，重塑着金融服务的每一个环节。2023年底召开的中央金融工作会议上，“数字金融”被提升至国家战略层面，成为金融“五篇大文章”重要内容，这不仅昭示着金融行业数字化转型的全面加速和深化，更标志着金融与科技融合的新纪元已经到来。
10月19日，2024北京金融街论坛上，一场围绕“AI+金融赋能数字金融新篇章”的主题交流就此展开。
根据国际数据公司（IDC）的预测，到2027年，全球在AI系统的软件、硬件和服务方面的销售额将达到4000亿美元。其中，金融业在这方面的支出将达到970亿美元，复合年增长率为29%。
“金融科技领域必将迎来新一轮的技术革命，推动金融数字化转型迈向智能化新阶段。”十三届全国政协经济委员会主任、原中国银监会主席表示，金融科技领域必将迎来新一轮的技术革命。一方面，人工智能的大模型应用已经能够支持语言、视觉、语音等多模态交互，并展现出更高级别的逻辑推理能力，对赋能金融行业具备极其重大意义。另一方面，金融业务产生的海量数据为AI提供丰富的应用场景，金融业将成为智能化的先行者。比如，人工智能技术理论上能够实时分析海量的交易数据，利用大数据和机器学习算法对风险进行识别预测，在信贷、反欺诈、异常交易监测等领域，能够在一定程度上帮助提升风险防控的精度和效率。
但不可否认，人工智能的发展也为金融业带来了一些挑战。比如，模型的不透明存在难以解释和追溯输出结果的监管难题，带来金融稳定性风险。同时，普遍的使用信贷审批助手，可能会引起金融风险评估和信贷决策同质化，加剧金融的脆弱性。再比如，AI应用需处理大量敏感的个人和财务数据，增加了网络攻击的风险和数据泄露的可能。
“应对AI的挑战，我们应该全面的社会政策。”中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬认为，一是要加大对教育和技能培训的投资，培养自主高效的学习者；二是要设计合理的制度，对通过利用新技术获得巨大利润的公司课税，将所获资金用到免费教育等公共服务上；三是鼓励高科技市场的竞争，确保公众对技术发展的决策拥有发言权，不能让技术决策只掌握在少数精英手中。
据悉，在打造金融领域AI场景应用方面，仅中国移动便已落地了百余个AI+金融示范案例，打造了智能投研、资产监管、风险评估和金融反欺诈等一系列高品质AI应用。“预计到2024年年底，将面向多个行业推出超60款AI产品应用。”中国移动副总经理张冬说。
当前，AI已经广泛覆盖经济社会的所有的领域，且在重塑着经济社会的发展模式。生成式人工智能（AIGC）与大模型技术在业内如何应用？又将与金融碰撞出怎样的火花？这样一些问题成为与会人士关注的焦点。
“通常情况下，新技术投入金融领域应用，应满足以下三个条件：一是能够优化流程、提高效率，二是给用户带来更好的体验，三是监管合规，三点缺一不可。”中国银行业协会首席信息官高峰坦言，目前，大模型技术应用还处于探索阶段，大型银行与中小银行基于自身的资源禀赋差异，在大模型的应用上出现了“马太效应”。事实上，在数字化转型乃至数智化转型的过程中，作为新质生产力的代表，大模型技术的渗透是无法避开的，生成式AI正在逐渐地改变着商业银行的运营模式，大模型可以轻松又有效地解决一些痛点和堵点。
在高峰看来，“AI+金融”慢慢的变成了数字化转型的新特色，使得银行的数字化转型更加智能和人性化。
而在大资管行业中，保险资管和银行理财行业的AI技术应用，目前处于早期探索阶段，大多数都用在投资研究、市场营销和风险监控等业务场景的智能提示；公募基金和券商资管行业的AI技术应用相对成熟，主要使用在于研报解读、行业研究、风险控制、投资组合优化、量化交易以及项目编程等业务场景的智能管控和逐步优化。中国保险资产管理业协会党委委员、副会长贺竹君进一步指出，AI技术主要是通过知识图谱、智能语音、NLP、RPA和大模型5条技术发展路径，加强风险管控、提升工作效率、高效提取关键信息、降低经营成本和风险、辅助投资决策。一些行业机构通过外部采购的方式应用AI技术，包括采用监督学习AI产品（大模型），助力智能化营销和风控；采用生成式AI产品（智能助手），提升工作效率和辅助创新。
展望未来，“AI+金融”将与区块链、云计算等前沿技术深层次地融合，形成全新的金融基础设施，重塑金融生态格局。AI驱动的个性化金融服务将进一步普及，满足那群消费的人多元化、定制化需求。“不仅如此，AI赋能的普惠金融也将突破地域、信用等壁垒，让更多群体享受到便捷、低成本的金融服务。”贺竹君表示，这将是金融行业包容性发展的重要一步。
“AI+金融不是简单的技术累加，而是一种深层次地融合和创新的应用过程。”会上，中信证券首席信息官方兴谈到，当前，我们应该以智能化的视角出发，以优化业务流程、提升客户体验、强化风险管理、增强价值创造为目标，去重塑金融理财产品和服务的新业态、新模式。
格局和视野决定高度。不可否认，AI在金融垂直领域的应用是一个从量变走向质变的过程，从边际上影响各种类型的产品业务和场景。近年来有机构在“AI+金融”方面做出了很多有益探索，比如通过数据场景快速评估个人的贷款能力，个人能在无需抵押品的情况下可以在一定程度上完成贷款申请；再比如，以机器人直播为代表的各种人工智能，能够在提升公司内部效率的同时，降低金融服务中的成本。
“人工智能技术的应用不是凭空出现的，需要包括技术、场景、客户等在内的整个体系作为支撑。大平台企业应积极发挥平台优势，在提高平台效率的同时，帮助ECO的中小微公司实现数字化转型。”京东集团副总裁、首席经济学家沈建光如是说。
“当前在金融行业主要是以对B端的工具型赋能为主，局限在边缘应用，但未来3至5年将会向C端的核心决策业务场景挺进。”蚂蚁集团研究院院长李振华进一步指出，当前金融AI以私有化的本地部署为主，未来会向云化生态和平台化生态的AI应用过渡。